消费日报网讯（记者 卢岳）近日，浙江宁银消费金融股份有限公司（简称“宁银消金”）发行了2025年第一期金融债券，发行规模为人民币10亿元，票面利率低至1.79%，期限为1年。
发行文件披露了宁银消金详细的业绩：2024年全年，宁银消金实现营收29.9亿元，同比增长65.96%；净利润3.03亿元，同比增长50.17%。截至去年末公司总资产接近600亿元，发放贷款和垫款为 581.17亿元，较上年末增长39.46%。不良率为1.55%，低于行业平均水平。
近期监管发文鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度，丰富金融产品，便利金融服务。作为专业提供消费贷款的特色化金融机构，宁银消金在金融助力提振消费方面布局亮点颇多。
放款规模2年增超500亿元
宁银消金原名华融消费金融股份有限公司，成立于2016年1月，初始注册资本6亿元，是全国 31 家持牌消费金融公司之一。2022年宁波银行成为公司控股股东，2023年公司迁址至宁波并完成更名。经过两轮增资，目前宁银消金注册资本增加到36亿元。
自宁波银行入主并增资后，宁银消金资产增长空间得到释放，业务发展迈上快车道。
数据显示，2024年末，宁银消金公司总资产598.15亿元，较2022年末的78.15亿元大幅增长6.6了倍，总资产规模排名提升至消金公司第七位。
2024年末，宁银消金发放贷款和垫款金额581.17亿元，同比增长39.46%，较2022年末的69.68亿元大幅增长511.49亿元。
宁银消金业务规模迅速提升，一方面是因为资本实力增强有效支撑了业务发展；另一方面公司形成了线上及线下自主获客的“惠您贷”系列产品，及线上渠道导流的双轮驱动产品体系，业务来源更加多元更加稳健。
记者了解到，此前宁银消金主营线上业务，占比一度达9成以上。自宁波银行控股和增资完成以来，宁银消金逐步开展特色化线下业务。
宁银消金优选全国经济活跃城市，组建线下自营团队，并通过运用大数据精准定位准入客群，采用“上门收件、亲核亲访”模式进行业务拓展。公司线下自营渠道聚焦有稳定职业收入和征信状况良好的客群，服务覆盖河南、湖南、福建等省份。
凭借经验丰富的自营团队以及广泛的业务布局，宁银消金线下渠道快速发展。截至2024年末，公司线下业务余额150.26亿元，占贷款余额的25.45%，业务占比较2022年的9.89%有了明显的提升。
目前，线上业务仍是宁银消金公司业务主要来源。其中线上联营业务，公司主要是通过与蚂蚁、字节、百度、美团、微众等多家互联网头部平台合作，依托消费信贷、信用支付、商品分期等多元场景灵活获客引流，基本实现线上消费场景的全覆盖。截至2024年末，宁银消金线上联营贷款余额达到411.48亿元，占比69.70%。
有研报指出，消费金融公司继续推进线上化转型，目前第三方引流模式仍占有较高比重，自主获客能力仍有较大提升空间。
记者获悉，在发展线上自营业务方面，宁银消金聚焦电商、手机厂商、在线支付等金融属性强的头部互联网平台和手机应用商店、腾讯、字节等投流平台引流获客，同时与政务、民生、交通出行等地区性平台及股份制银行、城市商业银行等银行平台合作，实现特色经营。
截至2024年末，宁银消金线上自营贷款余额28.61亿元，占比4.85%。宁银消金表示这将成为未来公司重要增长点。下阶段，公司将不断强化经营管理能力，通过金融服务与消费环节的紧密衔接，切实发挥金融服务实体经济、提振消费的重要作用。
不良率降至1.55%资产质量改善
宁银消金业务渠道更加多元化，有利于提高贷款投放区域的分散化程度，能够在一定程度上缓释信用风险。
据披露，宁银消金贷款呈现小额分散的特点，截至2024年末，笔均放款金额为0.23万元。从贷款金额分布来看，1万元-5万元段的贷款余额最多。从贷款用途分布来看，贷款业务主要集中在日常消费类贷款、装修类贷款等。截至 2024 年末，公司其他综合类贷款、装修贷款占贷款总额的比重分别为 56.55%、16.66%。
在资产质量方面，2022—2024年，随着公司业务规模的明显增长，宁银消金不良贷款及关注类贷款规模有所增长，不良贷款余额分别为1.84亿元、6.56亿元及9.16亿元。关注类贷款规模分别为1.51亿元、2.32亿元及6.01亿元。
对此，宁银消金不断加强贷后管理、推进清收化解工作，通过催收、推进诉讼清收进程以及贷款核销等措施以推动不良资产的清收处置工作。2022—2024年，公司分别处置不良资产6.65亿元、7.08 亿元和14.95亿元，其中现金清收规模分别为0.56亿元、1.77亿元和 1.96 亿元，核销规模分别为6.09亿元、1.71亿元和12.99亿元。
从源头防范风险，近年来宁银消金同时通过逐步搭建风控系统群,包含评级系统、预警管理系统、催收管理系统等，持续提升公司风险管理能力。
例如，针对消费金融公司线上第三方引流模式仍占有较高比重的现状，就相关风险，宁银消金系统已经上线合作机构管理功能，及时监测合作机构负面舆情。同时，按月召开跨部门联席会议，交流合作机构走访、监测排查以及业务风险等情况，通过项目后评价以及半年度评估工作落实合作机构持续监测，对于不适合继续合作的机构及时清退。
此外，宁银消金持续优化各类风控模型。加强贷前、贷中、贷后全流程风险管理。例如，针对贷款决策模型，宁银消金已在线下策略端、线上策略端进行共同优化，不良召回率明显提升、客户识别更加精准。同时，宁银消金不断提模型的准确性和使用方式的高效性，基于多元化的标签构建不同表现期的模型、丰富模型维度。针对反欺诈决策模型，持续推进、完善模型建设，并针对图背景欺诈识别模型进行优化，图背景识别的准确性得到进一步提升。
得益于上述措施，加之贷款规模的快速增长，宁银消金不良贷款占比呈下降态势。2022年至2024年，公司的不良贷款率分别为 2.56%、1.56%及 1.55%。同期拨备覆盖率持续提升，截至2024年，公司拨备覆盖率为174.54%，较年初进一步提高8.93个百分点。
宁银消金资产质量整体呈提升趋势。不过，在宏观环境低位运行的背景下，2024年末，公司逾期及关注类贷款规模及占比均有所增长，未来信贷资产质量的变化情况仍有待关注。
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